錢不夠買房怎麼辦？房貸解密不頭痛
Yahoo奇摩房地產編輯部 – 2014年3月17日 上午10:03
撰文／陳心儀
因政府政策，銀行被限制房屋放款的金額與條件，此舉雖可遏止些許投資客，但也打到許多想買房、資金並不充足的小資族，如何挑選適合自己的房貸，是門大學問。專家建議，善用政府青年首購優惠貸款，可以為自己省下不少利息，一般小資上班族則最適合波動不大的指數型房貸。
首購必用！ 720萬元政府優惠房貸
政府對於首次購屋的民眾，其實提供了不少優惠房貸，包括財政部500萬元額度的「青年安心成家購屋優惠貸款」，和內政部額度220萬元的「整合住宅補貼資源實施方案」，以前者額度最大、最好申請，也最為常見。
政部「青年安心成家方案」由財政部和台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、兆豐銀、台企銀，共8間公股銀行配合辦理，民眾只要年滿20歲以上，不管已婚未婚，本人和配偶及未成年子女名下都沒有自用住宅才可已申請。
這個方案分混合式固定利率或機動利率，前者第1年是申辦時的郵局2年定存機動利率加0.525%（現為1.9%）、第2年加0.625%（現為2%）固定計息，第3年起則改為按計息時的郵局2年定存機動利率加0.645%（現為2.02%）機動計息。
機動利率則是按計息時的郵局2年定存機動利率前2年加0.345%（現為1.72％）、第3年起加0.645%（現為2.02%）機動計息，最多可以貸到8成，攤還年限最長30年，包括不用還利息，只還本金的3年寬限期。
優惠房貸可合併使用 今年底截止申請要盡早
財政部和內政部的優惠房貸可以合併使用，假定民眾今天要貸款1000萬元，可以申請最高500萬元的青年安心成家優惠貸款，再搭配內政部的220萬元整合住宅補貼方案，剩下的280萬元，再跟銀行申請一般貸款即可。
內政部「整合住宅補貼資源實施方案」目前每年都會辦理，但相關條件可能會略為修正，民眾最好申請前上內政部網站查詢該年方案。財政部「青年安心成家方案」就不是年年都有，目前可以申辦到2014年底，想申請的民眾最好把握時間。
另外，內政部過去也曾實施過「青年安心成家方案」，雖然貸款額度僅200萬元，但因為前2年免息，詢問度非常高，可惜已在2013起就停辦，內政部曾表示，若民眾有需要，且財政好轉，有可能恢復原政策，有興趣的民眾還是可以持續關注相關訊息。
薪水固定上班族 選波動低指數型房貸
除了青年優惠房貸之外，其他還有許多類型房貸，包括銀行存款可以抵本金的「抵利型」、還過的本金可以再借出使用的「理財型」、每月準時還款，且多繳還本金就可以降低利率的「利率遞減型」、申貸時就先約定最高利率上限的「保障型」等等，其中以指數型和固定型最常見。
擔心央行升息 選先計算風險固定型房貸
固定型房貸並非真的20年一率到底，而是民眾在簽約時，和銀行約定好幾年內採固定利率，通常這時候的利率會比其他類型房貸來得高，但因為每個月所要繳的貸款金額都一樣，不會受到利率波動的影響，在約定期滿之後，再改回指數型計算。
房貸試算公式 貸款100萬月還5000元
除了享受政府提供的首購優惠房貸，和選擇適合自己的房貸類型之外，徐佳馨還提供了一個房貸試算方式供民眾參考，她指出，在央行尚未升息，目前房貸利率2%前題下，每貸款100萬元，償還期20年時，每個月本息攤還大約在5000元，民眾可以用此公式，概算出自己未來每個月要支出的房貸金額。
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成功4步驟 受薪族買房不是夢！
Yahoo奇摩房地產編輯部 – 2014年2月13日 下午9:32
撰文／Pamela 圖片／Pamela、張辰瑜提供
在房價高漲的時代，一般上班族想買房，若沒有富爸爸助陣，就得辛苦好幾年才有辦法存下頭期款，因此讓許多人卻步，只能望屋興嘆！但事實上，每個縣市都有相對便宜的區域，政府也提供優惠房貸幫助青年成家，專家建議，只要事前做好財務規劃，購買具增值潛力的好宅，就可成功以小宅換大宅。
貫徹買房4步驟，受薪族晉升有殼族並非難事。
房價屢創新高，讓許多上班族感覺晉升有殼一族似乎比登天還難！但其實只要按著專家指示的步驟，一步一步累積資產、買房資訊，購屋自住對受薪族而言並非難事。買房挑選地段時，可先從熟悉的生活環境探索，並根據不同人生階段需求換屋，以自住需求概念出發，依照以下成功4步驟就能買到屬於自己的黃金屋！
張辰瑜開源節流，短短一年就買下第1間房。張辰瑜提供
步驟1：做好財務規劃 備足頭期款
全國不動產企研室主任張瀞勻認為，上班族若有自住購屋需求，應及早做好3~5年的理財規劃，以「收入─（儲蓄＋投資）＝支出」的強迫儲蓄法，達到累積自備款的目標。像是以上班族王倩倩每月薪水為3萬5千元，扣除每月固定儲蓄1萬元和基金投資1萬5千元，結餘的1萬元才為可挪用支出。
像知名部落客張辰瑜(薇薇)就談到，在定出買房目標後，嚴格實施開源節流，從日常生活做起，先是身兼多份工作多方開源，同時每月規定生活費不得超過1萬元，儲備資金後操作股票求獲利，短短1年的時間，就在公司附近買下第1間房！
具備補漲行情的區域，值得置產投資。
步驟2：宜及早市調 實際看屋增經驗
房地產後市不明，上班族不僅擔心「買在高點，房市以後可能泡沫」，也擔憂「現在不買，以後更貴」，專家強調，只要想買房就應該提早市場調查，別只躲在家中上網看屋，平日多累積看屋實戰經驗，與房仲培養良好關係，並朝仍有補漲空間的區域及低總價宅下手，先求有再求好，才能早日邁入有殼一族。
步驟3：蛋白區地段 聰明尋好房
地段為房價之母，也是銀行評估放款成數的最大關鍵，建議受薪族在挑選物件時，不僅要考慮工作地點、交通成本和生活機能，也要考慮購屋區段的增值潛力。此外，台灣近年都市重大交通、公共建設持續動工，區域利多不斷釋出，都可作為購屋族判斷房價、住宅需求量的依據。
中永和地區鄰近公館商圈，生活機能充足交通方便。
以地段來說，生活機能好、交通方便、位於市中心的區域被稱為蛋黃區，蛋黃區房價較其他區域高，適合口袋較深的投資人。鄰近蛋黃區的區域便被稱為蛋白區，蛋白區房價相對便宜，且部分蛋白區生活機能充足，交通又方便，適合一般小資首購族入手。
中永和地區是蛋白區中的佼佼者，它跟公館商圈僅有一橋之隔，公車捷運路線發達，生活機能充足，但房價相較市區而言是較低的。
政府對於無自用住宅的首購族提供房貸優惠方案。
步驟4.善用優惠房貸 建立信用紀錄
而上班族買房最擔心的問題，就是房貸成數不足，加上近來公股銀行對於房貸採取緊縮政策，讓許多人買房還得先擔心房貸過不了關，但政府對於無自用住宅的首購族，依然提供房貸優惠方案，包含：內政部「整合住宅補貼方案」、財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」。
財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」貸款額度最高500萬元，年限最長達30年，若採機動利率，目前房貸利率為前2年1.72%，第3年起2.02%。若不符合資格的購屋族也別擔心，張瀞勻表示，平日可多與往來銀行培養良好的信用紀錄，例如：信用卡繳款正常、將存款集中於主力帳戶等，都有助取得優惠貸款。
內政部不動產資訊平台有青年安心成家專區。
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