台灣房屋-新竹高鐵站前直營店

目前仍有民眾因當初借房貸時選擇固定式利率，導致仍在負擔超過5%的房貸利率，然若其能在利率走低多年的大環境採取轉貸手段、適用不到3%的房貸利率，其實就可為自己降低支出的負擔；而現在面臨QE退場後，利率恐走高的環境，房貸的負擔若能透過固定式利率或貨比三家，其實也能經由轉貸，為自已省下不少血汗錢？只是在此要提醒您，轉貸前別忘了先檢視現有房貸的利率與還款情形，才能夠做出對自己最有利的選擇。

【房貸壓力太重 超過30%民眾房貸吃掉四成薪 45%民眾房貸背到60歲】

利率走低多年，薪水也多年未漲，不少仍在還房貸的家庭，其實生活壓力越來越高，再加上首購的年齡延後，有45%的民眾得要背房貸到60歲。根據了解，目前仍有民眾的房貸利率高達超過5%，只因當初借房貸時，選擇了「固定式利率」，導致金融海嘯後利率下滑，但自己的房貸利率卻仍偏高。

另外根據樂屋網對網友進行的調查，發現現在無論是買房背房貸、或是租房的民眾，每個月房貸(房租)支出逾四成薪水的人就有30%，台灣智庫統計數字後發現，每月的房貸還款平均值為26054元。

根據台灣房屋智庫的調查結果，受調查民眾每月的房貸還款平均值為26054元，平均房貸年限為27.56年；交叉分析也發現，越年輕的購屋者偏向較長的貸款期限35或40年，而40歲以上的購屋者還是以20年為還款期限。張旭嵐分析，現代上班族薪水低、存錢難，因此即使得多繳利息也會選擇善用寬限期，拉長繳款年限。尤其現在消費誘惑多，為了兼顧生活品質和其他開銷需求，越來越多人拉長時間來分攤還款壓力。她提醒購屋族，房貸不要超過總收入的三分之一，如果為薪水較高者，還款金額也不要超過收入的一半，妥善分配家庭開支，減輕經濟壓力。

【辛苦存到自備款 房貸要繳到60歲以後】

根據樂屋網統計，目前已經購買房子的民眾，約有60%自備款是自己努力工作存下來的辛苦錢，不過也有近30%的民眾是來自父母長輩贊助。青年族買房除了自備款難存之外，漫長的房貸壓力才是讓大多數人不敢買房的主因。根據樂屋網的調查結果顯示，大多數網友的首購都是落在30-40歲之間，若再加上20年以上的還款年限，當解除房貸的緊箍咒時都已年過花甲。

針對現況，樂屋網副總紀建琪建議小資族，買房前最好先評估自己或家庭的財務狀況，同時人生的第一棟房通常是先求有、再求好，先從外圍、小坪數、低總價、自備款門檻較低的產品買起。多利用政府提供的優惠貸款，如財政部「青安房貸」五百萬上限及內政部的「購置修繕住宅貸款」，都可填補部分的資金缺口；另外精算貸款額度及還款年限，可降低房貸對生活帶來的衝擊。

【消費者為大時代 想轉貸 先做房貸健檢】

另外台灣房屋智庫針對1684位有房貸的網友進行調查，發現87%的人其實對於自己的房貸不完全了解，其中甚至有19.66%完全不懂。而最讓房貸族搞不清楚的房貸細節前三名依序是「已經償還或所剩的貸款金額」和「償還的本金、利息比例」，「目前的房貸利率」。

台灣房屋智庫發言人張旭嵐分析，一般購屋族多在買房時會花較多時間研究比較房貸利率和銀行方案，因此在當下如果未能收集到完整資訊，或是無法規畫對自己最好的房貸方案，長期下來不僅繳款辛苦，也有可能多繳了利息而不自知。

【想轉貸 先做四招健檢再決定！】

若您現在才驚覺自己繳的房貸利率偏高，想要做轉貸，當然也是個正確的決定，不過也提醒您，雖然銀行為了搶業績，會在房貸市場上用低利搶轉貸客戶，不過想打轉貸的如意算盤，除了要看轉貸銀行的利率，還得盤算轉貸的隱藏成本！下面提供您四招自行檢定。

健檢一：繳息正常？
只要是申請貸款，銀行除了評估擔保品的條件、價值之外，貸款人的還款能力也是銀行評估是否承貸及給予多少貸款成數的重要因素。因此要求轉貸戶必須檢附至少半年的繳息記錄，同時銀行也會檢視貸款人的信用卡使用記錄，如果長期使用循環利息，且在原銀行繳息記錄不正常的房貸戶，要轉貸就不一定談得到優惠利率。

台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示，有意轉貸者，必須確定在上一家銀行的貸款期間都準時、全額繳款，財務信用良好，以證明自己財力穩定性。

健檢二：擔保品條件好嗎？
張旭嵐以小套房為例，由於該產品不是市場主力，銀行會評估物件轉手條件，再決定貸款成數，也就是一般來說室內12~15坪房型貸款成數較低，平均在6成左右，利率也會比一般住宅的房貸高。

尤其在地理條件上又非處學區或捷運站附近，或小套房本身公設比過高，或是位在工業區，銀行的審核條件就較嚴格，換句話說不管是申請貸款或是轉貸，就不見得可以談到更好條件。

健檢三：轉貸成本要多少?
但是別忘了，無論代辦服務費再怎麼優惠，房貸搬家的過程中，要先辦塗銷、再重新辦抵押，來回要花不少費用。張旭嵐指出，首先，新申辦貸款要交3千元至5千元的開辦服務費。再者，千分之1.2的地政規費，貸款500萬元的規費要6千元，代書手續費約為6000元，總共要1.5萬元，就算是不找代書自己跑行政流程，也得花許多時間，而這些皆要算在轉貸的成本裡頭，所以轉貸前得先精打細算，否則可能因小失大。

健檢四：利差和轉貸額度有多少
銀行為了爭取新客戶，通常會以降低利率來吸引轉貸，不過由於轉貸需要成本，因此若是利差不高或增貸空間不大，就不一定划算。張旭嵐舉例來說，如果利息相差一碼（0.25%）貸款100萬每年就省了2500元，如果貸款金額為500萬，則省了12500元左右，就足以用來支付轉貸的手續費，所以在申請轉貸前，您可得先為自己撥一下算盤。

張旭嵐建議，其實就算不需要轉貸，申貸戶還是應該經常性健檢自己的房貸情況，一方面盤點房貸的還款進度，並衡量自己的財務狀況，是否可以提前還款，減輕壓力，或者透過增貸做其他理財投資規畫；另外一方面，多掌握市場利率的狀況，特別是使用兩階段或三階段房貸者，在進入下一階段利率前，才更能知曉該如何與銀行談判，成為靈活運用房貸的理財達人。